Hypoteční optický klam

Jak můžete různě bydlet za stejné peníze.

Vypadá to jako optický klam, ale nakonec vlastně není. Za úplně stejné měsíční výdaje můžete bydlet v krásném rodinném domě. 

V obou případech se jedná o výdaje na bydlení ve výši 13.800 Kč měsíčně. Díky našemu pravidelnému měsíčnímu příspěvku 3.000 Kč vás totiž nový rodinný domek vyjde na úplně stejné peníze jako novostavba bytu. Nevíte, jak na to? Zeptejte se specialisty.

Vyberete si byt nebo dům? Vyzkoušejte si optický (ne)klam pomocí posuvníku

 

Sdílet...
Share on FacebookTweet about this on TwitterShare on LinkedInPin on PinterestEmail this to someoneShare on Google+
 

Jak efektivně zhodnotit Vaše peníze bez investičních znalostí

peníze

Nejlepší investice, která opravdu vydělává

Nehrajte si na investování, ale opravdu investujte. Spořící účty, stavební spoření, termínované vklady a podobné nástroje - ano, spoří peníze, ale to je vše, další extra vlastnosti navíc tu nevidím. Nejlepší investice je s námi.

Investujte do nemovitostí a "vydělejte" na tom

Pokud se rozhodnete pro investování s naší společností, tak investujete bezpečně - do nemovitostí a jiných stabilních komodit. Zhodnocení vašich úspor je pak skutečně na "úrovni", přitom se nemusíte vůbec orientovat v investičních fondech a podobně. Zkrátka investujete s českou společností do českých nemovitostí. To je rozhodně zajímavější, než když vaše peníze "řídí" nějaký anonym na pražské burze. Délka investice je pak jeden nebo tři roky. Nebudeme držet vaše peníze desetiletí. Jsou to přece vaše peníze. My je jen budeme zhodnocovat, ne zadržovat.

Nejvyšší zhodnocení

Nabízíme zhodnocení, které je několikanásobně vyšší, než to, na co jste zvyklí z banky. Díky tomu, že efektivně pracujeme s vlastním kapitálem a zároveň jsme ochotni dělit se o vlastní zisk, je u nás úrokové zhodnocení vskutku královské. A náš přístup je individuální, nedá se tu tedy přesně napsat, kolik % to nakonec bude. Nemáme tabulky, šablony a ratingy klientů. Vždy dostanete to, co si zasloužíte - prostě win win obchodování.

Víte co, nejlepší bude, když si to řekneme osobně

Představíme vám náš program, vy se přesvědčíte, že je vše v pořádku, a až potom uděláte to správné rozhodnutí. Investice jsou a budou důležitým finančním programem v životě každého z nás. Už jen kvůli hypotečním úvěrům, které jsou poslední dobou omezovány ze strany ČNB a bez vlastních zdrojů si už dnes nemovitost nekoupíte. Začněte proto co nejdříve, ať si zajistíte své vysněné bydlení. Ale investujte tak, abyste skutečně vydělali. Chce to jen vědět kde, a jak. A to už teď víte. Využijte kontakty a domluvte si schůzku. To ostatní už je na nás. Těšíme se na spolupráci s vámi.

Líbil se vám článek? Sdílejte jej...

Sdílet...
Share on FacebookTweet about this on TwitterShare on LinkedInPin on PinterestEmail this to someoneShare on Google+
 

Rychlá hypotéka – 58 minut, 10 bank, 1 úvěr

rychlá hypotéka

Rychlá hypotéka je možná zavádějící název, co spíš rychlá kalkulace?

Výsledný čas 58 minut. Deset bankovních domů, jedna hypotéka, to je skóre Specialisty. Znáte tu ceduli … já jsem u vrat za 10 vteřin … a co vy? Tak by se dalo pobavit o tom, za jak dlouho zvládnete oběhnout všechny banky a získat celkové porovnání hypotečního trhu. Hodiny, dny? A budete si pak umět vybrat? Banky dnes dávají „pěkné“ úrokové sazby za něco, víte za co? Pojem rychlá hypotéka neexistuje … nebo ano?

Kalkulace ze všech bank na dosah ruky.

Schválně si zkuste spočítat, jak dlouho by vám trvalo oběhnout všechny banky, které vás zajímají. Za jaký dlouhý čas byste získali orientační propočty všech bankovních domů? Berte v potaz:

  1. vyhledání kontaktu
  2. objednání schůzky
  3. cestování po městě
  4. samotná schůzka
  5. vyhodnocení všech nabídek
  6. opakování vašeho požadavku deseti lidem

Zvládnete to za jeden den? Budou mít na vás v bankách čas, abyste chronologicky obešli všechny a ušetřili si čas? Pokud budu upřímný, tak asi těžko. Dejte si tak týden a víkend na promyšlení. Co jiného dělat, než o prosluněném víkendu sedět doma nad papíry.

Co kdyby všechny banky přišly k vám domů?

Tak to se může klidně stát. Můžou přijít k vám domů nebo vy přijdete do jedné kanceláře za nimi. Záleží na tom, co je pro vás příjemnější. Přesně to zažijete se Specialistou, pokud se rozhodnete správně. Jak je již uvedeno výše – 58 minut a je to vaše. Vaše kalkulace, vaše ověření bonity a souhrnné řešení vašeho případu s doporučeními od odborníka. Všechno pěkně pohromadě. Co vy na to? 

Neznám, nevěřím.

Přesně to je častá reakce na oslovení někoho mimo banku. Oslovit někoho cizího, koho neznáte, komu nevěříte. Ale co úředník na pobočce? Znáte ho? Je tam rok, týden, dva? Co vlastně dělal předtím? Fluktuace je obrovská, sám jsem si tím prošel. Za pouhé dva roky se kolem mě v bance otočilo tolik lidí, že jsem na chodbách potkával cizí tváře. Nemějte předsudky … na západě, zejména pak v USA je pozice finančního makléře označována za prestižní. Škoda, že to v ČR začalo špatně … (dalo by se o tom vydat knihu). Ale o Specialistovi se dozvíte spoustu věcí, ještě než se vůbec potkáme. Více v kontaktech.

Ověřte a prověřte.

O to tu v tuto chvíli jde, máte možnost výběru a volby. Stavte se na kafe (mimochodem máme krásné kanceláře), přijďte si fyzicky ověřit, že je všechno v pořádku a udělejte až potom správné rozhodnutí. Takže opakuji znovu, já jsem u vrat za 10 vteřin (58 minut), a co vy? Těším se na vás.

Líbil se vám článek? Sdílejte jej …

Sdílet...
Share on FacebookTweet about this on TwitterShare on LinkedInPin on PinterestEmail this to someoneShare on Google+
 

Nejlevnější hypotéka nemusí být ta nejlepší

nejlevnější hypotéka

Nejlevnější hypotéka nemusí být ta nejlepší.

I když spousta z vás vybírá hypotéku podle úrokové sazby, nemusí být ta nejlevnější hypotéka zrovna ta nejlepší. Do hodnocení „ceny“ hypotéky vstupuje spousta faktorů, které jsou započítány v tzv. sazbě RPSN – tedy roční procentní sazba nákladů. Do této zkratky se schová spousta souvisejících poplatků, které nakonec mohou cenu hypotéky nebo úvěru obecně vytáhnout mnohem výše, než je samotná úroková sazba.

Vzorec pro výpočet RPSN je pro běžného smrtelníka nepochopitelný. Ani bankovní úředníci na pobočkách určitě neznají, jak přesně vzorec funguje a vše jim počítají složité výpočtové matice a vyšperkované aplikace. No můžete se sami přesvědčit o složitosti výpočtu na následujícím obrázku:

vzorec rpsn

Další popis k samotnému vzorečku najdete zde.

Co se do výpočtu RPSN započítá?

Vleze se tam toho opravdu spousta – např. poplatek za poskytnutí úvěru, poplatek za vedení úvěrového účtu, poplatek za správu úvěru a další. V případě hypotečního úvěru se tam dokonce počítá i poplatek za vklad zástavního práva, který náleží katastrálnímu úřadu. Jak se pár takových poplatků sejde, to je hned RPSN i o několik procent vyšší než samotná úroková sazba. 

RPSN u nebankovních společností.

Toto téma si opravdu zaslouží samostatný odstavec, možná i samostatný článek, budu o tom uvažovat. Hlavně u úvěrů od nebankovních společností je potřeba se dívat na hodnotu RPSN. Tyto úvěry, jak je všem doufám známo, bývají často ty nejdražší. Úroková sazba jako u banky, krásných optických 9,99 %, ale hodnota RPSN klidně přes 50 %. To se to pak vydělává na půjčkách. Osobně jsem se u tohoto typu úvěru (ne u sebe, ale u klienta) setkal s hodnotu 64 %. Tak pozor na to, kam strkáte nos.

Proč tedy nemusí být nejlevnější hypotéka ta nejlepší?

Tak na to už si dokážete odpovědět sami. Vždy je potřeba kontrolovat hodnotu RPSN – související náklady a poplatky. Také jsem už dříve psal o tom, že výběr vhodné délky fixace je dalším nástrojem, jak si svou hypotéku dobře nastavit a nehledět přitom jen na úrokovou sazbu. Přečtěte si článek Správná délka fixace.

Úroková sazba versus RPSN – dalo by se o tom psát do nekonečna. Naštěstí pro klienty na klienty pamatuje nový zákon o spotřebitelských úvěrech. Ten nařizuje na výši RPSN písemně upozornit ještě před podpisem samotné úvěrové smlouvy. Každý morálně odpovědný poskytovatel úvěru by měl klienta s touto hodnotou seznámit, vysvětlit rozdíly mezi touto hodnotou a běžnou úrokovou sazbou a co se do výpočtu RPSN počítá.

Nakonec, samotná hodnota RPSN, co je vlastně zač a jak funguje, se často objevuje ve zkouškách odborné způsobilosti, které jsou nařízené ze strany ČNB a ten kdo ji nemá, ten prostě úvěry dělat nemůže. Ale to není náš případ, u nás se to hotovými zkouškami odborné způsobilosti jenom hemží.

Sdílet...
Share on FacebookTweet about this on TwitterShare on LinkedInPin on PinterestEmail this to someoneShare on Google+
 

Hypotéka pro podnikatele bez překážek

hypotéka pro podnikatele

Hypotéka pro podnikatele a jak na ni

Při posuzování hypotečního úvěru se rozlišují většinou dva typy příjmu. Příjem z klasického zaměstnání a příjem z podnikání. Pokud patříte do té druhé skupiny, která není zrovna našimi úřady obdivována a podporována, může se vám u vyřizování hypotečního úvěru stát, že vám banka řekne NE. Že z vašeho daňového přiznání se nedají vyčíst dostatečné příjmy. A možná se vám to už stalo. Ale hypotéka pro podnikatele nemusí být sci-fi.

To, že vás jedna banka odmítne, neznamená hned, že nemáte šanci jinde. Jen to chce vědět kde a nevzdávat to u prvního bankovního úředníka. Existuje několik možností, jak z daňového přiznání vyčíst příjmy tak, aby byly dostatečné pro poskytnutí hypotečního úvěru i pro vás. 

Banky se totiž poslední dobou celkem snaží a vymýšlí, jak i ze „špatného“ daňového přiznání vyčíst dostatečný příjem. Existují metody, jako je například výpočet příjmu z obratu, optimalizace výdajového paušálu a další a další. Nepočítá se tedy v zásadě jen ze základu daně. V jednoduchosti jde o to, aby se koza (ČNB) nažrala a vlk zůstal celý 🙂 A v těchto případech jdou prostě některé banky vstříc podnikatelům méně a některé více. 

Ovšem i výpočet těchto metod a různá metodická pravidla právě pro použití těchto metod se v každé bance liší. Nemůže to být prostě jednoduché a všude stejné. Naštěstí pro nás specialisty existují „tajné“ portály jednotlivých bankovních domů (něco jako má Harry Potter oddělení s omezeným přístupem), kde tyto informace u každé jednotlivé banky najdeme a dokonce ihned vypočítáme, zda je majitel daňového přiznání dostatečně bonitní k poskytnutí hypotečního úvěru podle jeho požadavků. Jak říká jeden můj známý, prostě značka ideál.

Živnostníci a podnikatelé, možná že po přečtení těchto řádků spatříte na konci tunelu světýlko. Že ne všechny instituce jdou proti vám. Vyřízení hypotečního úvěru nakonec nemusí být takový horor, stačí jen vědět, jak to funguje a kam zajít. Pokud si připadáte v tomto sami, najděte si specialistu kolem sebe. Třeba Specialistu na bydlení.

Zeptejte se specialisty na svou bonitu

Můžeme se společně podívat na to, jestli jste dostatečně bonitní pro získání úvěru. Vyplňte kontaktní formulář. To je první správný krok z Vaší strany. To ostatní už zařídí specialista.


Sdílet...
Share on FacebookTweet about this on TwitterShare on LinkedInPin on PinterestEmail this to someoneShare on Google+
 

Základní úrokové sazby se zvedají.

základní úrokové sazby

Pozor, vyšel nový článek specialisty – základní úrokové sazby se zvedají

Na serveru Olomouc.cz najdete nový článek na téma – základní úrokové sazby. Opět se věnuji tématu, které se týká každého z vás. Tyto sazby souvisí jak s úvěrovými produkty, tak s těmi depozitními. Více o tom, jak se (ne)zvedají základní úrokové sazby najdete přímo na Olomouc.cz – Základní úrokové sazby se letos zvýší. 

Vzhledem k tomu, že články pro www.olomouc.cz bývají dle dohody výhradní, není možné článek zveřejnit na těchto stránkách.

Přeji příjemné čtení.

První zásah ze strany ČNB – základní úrokové sazby se zvedly

Mimochodem, na začátku října jsme se již tomuto tématu věnovali. Došlo tehdy poprvé k zásahu do základních úrokových sazeb ze strany ČNB od roku 2008. Sazby se tenkrát zvýšily z historicky nejnižší hodnoty 0,05 % na 0,25 %. Zajímavostí pro vás může být to, že ještě před deseti lety byla tato sazba na hodnotě 3,25 %, v roce 1997 dokonce 14,5%. Česká republika v podstatě jako první člen evropské unie takto zasáhla do základních úrokových sazeb během současného hospodářského cyklu. S navyšováním souvisí zvyšující se inflace, rostoucí mzdy a ceny nemovitostí. Ekonomice v ČR jako takové se daří. No uvidíme, jak to půjde dál. 

Přečtěte si celý článek Základní úrokové sazby se zvyšují.

Jako související článek se ze stránek specialisty nabízí Krátká zpráva o úrokových sazbách. Nenechejte si ji ujít. 

Sdílet...
Share on FacebookTweet about this on TwitterShare on LinkedInPin on PinterestEmail this to someoneShare on Google+
 

Stavební spoření je stále na špici

stavební spoření

Stavební spoření stále kraluje spořícím produktům.

Podle posledních průzkumů je stavební spoření stále nejoblíbenější spořící produkt. Jako druhé v pořadí je doplňkové penzijní spoření a třetí v pořadí dobíhají drahé kovy zlato a stříbro.

Naopak na konci žebříčku se stále drží spoření oblíbené zejména u starších generací nebo u všech „skrblíků“ a nedůvěřivců v jakékoliv finanční instituce. Ano, je to tzv. spoření pod polštář nebo do matrace 🙂

Státní podpora přesvědčuje

Státní podpora bude nejspíš tím, proč si stavební spoření stále drží první pozici. Podpora od státu, která může činit až 2.000 Kč za rok, celkem podstatně zasahuje do celkového výnosu stavebního spoření a to se pak může pyšnit ročním výnosem až 3,6 %. Výhodou je také pojištění vkladů až do částky 100.000 EUR.

Mezi další výhody by se dal zahrnout garantovaný úrok ať se děje, co se děje. Většinou ve výši kolem 1 %, což je dnes více než kdejaký spořící účet. Pokud si k tomu připočítáte výhody státní podpory, není prostě nad čím váhat.

Úspory na cokoliv, úvěry na bydlení

Naspořené finanční prostředky jsou po šestileté vázací době Vaše. A opravdu na cokoliv. Nemusíte dokládat žádné účelové použití. Prostě si peníze vyberete a je to.

Naopak úvěry ze stavebního spoření už účelové jsou. Většinou souvisí s menšími rekonstrukcemi a modernizacemi bydlení. Výhodné jsou v tom, že nepotřebují zajištění zástavním právem. Proto se často používají i jako doplnění vlastních zdrojů při koupi nemovitosti. Účel už je poté potřeba doložit (faktury, kupní smlouva,…). 

Kontaktujte specialistu

Neorientujete se v problematice investic a stavebního spoření? To je v pořádku, každý je specialista na něco jiného. Rád Vám pomůžu vybrat to nejlepší spoření – vždy s ohledem na Vaše potřeby a finanční možnosti. Denně mi chodí nabídky a speciální akce spořitelen – v současné chvíli například 4.000 Kč pro každého jako bonus k úvěru na bydlení u stavební spořitelny. Ozvěte se mi pro nezávaznou konzultaci. Nemusíte být z Olomouce, konzultovat se dá dnes jakkoliv. Využijte stránku s kontakty.

Čerpáno z webu Asociace českých stavebních spořitelen.

 

 

Sdílet...
Share on FacebookTweet about this on TwitterShare on LinkedInPin on PinterestEmail this to someoneShare on Google+
 

Čerpání hypotéky při výstavbě. Pozor, ať vůbec dokončíte stavbu

čerpání hypotéky

Hypotéka na výstavbu je jedna z nejsložitějších.

Ve své praxi jsem se často setkal s tím, že klienti přišli do banky na jednání o hypotečním úvěru a bohužel museli odejít zklamaní. Ono požádat o hypotéku, zajistit všechny ty věci kolem, to ještě není taková věda. Ale spočítat pořádně to, jestli je vůbec reálné vyčerpat hypoteční úvěr a řádně stavbu dokončit, to už je vyšší dívčí. Čerpání hypotéky při výstavbě není žádná sranda.

Je totiž potřeba si uvědomit jednu základní věc. Banka vám postupně pouští peníze podle toho, jaká je tzv. volná hodnota zástavy. Jednoduše řečeno, záleží vždy na tom, jestli vstupujete do úvěru s vlastními zdroji nebo vlastním pozemkem, který je bez zatížení zástavním právem. 

V obou dvou případech máte v podstatě vyhráno a v klidu úvěr vyčerpáte. Pokud ale nemáte ani jedno, dojde k tomu, že prostě nemáte tu potřebnou volnou hodnotu a banka nemá na základě čeho pouštět peníze. V podstatě není během čerpání čím ručit. Samozřejmě, že každý bankovní úředník by měl na toto upozornit a celou věc hned na počátku vyřizování úvěru řádně vypočítat. Bohužel ale dochází k tomu, že se na to v bance zapomene a až později se hledají drastické a nekomfortní způsoby, jak vyčerpat a dokončit stavbu. 

Čerpání hypotéky matematicky

Zkusme následující příklady, aspoň uvidíte, v čem to vězí. Úvěr ve všech případech na 4.000.000 Kč, banka v průběhu čerpání většinou pustí 100 % hodnoty volné zástavy (některé banky i 150 % – to se pak čerpá jedna radost).

1) Hodnota pozemku bez zajištění 1.000.000 Kč

Dle propočtu je volná hodnota k čerpání 1.000.000 Kč. Toto je opravdu jednoduchý případ a je to ideální stav, to by chtěl asi každý.

2) Hodnota pozemku 1.000.000 Kč, vázne na něm ale zástavní právo pro banku.

Klienti totiž pozemek kupoval na hypotéku. Brali si úvěr 500.000 Kč. Tady už to bude složitější. Obsazená zástavní hodnota, tedy ta hodnota, která je použita už pro úvěr na pozemek je 625.000 Kč. Vyčerpáte tedy jen 375.000 Kč. Tyto peníze proinvestujete a na řadu přichází odhadce. Ten potvrdí, že cena zástavy se zvedla a vy opět čerpáte 100 % z rozdílu volné hodnoty a již vyčerpané částky. Kolik to je? Opět 375.000 Kč. 

Co vy na to? Je to dost peněz? Při každém čerpání jen 375.000 Kč. Co když si stavební firma při první faktuře řekne víc? Zkuste si namátkově spočítat, kolik by průběžně čerpali, kdyby byl úvěr na pozemek o 100.000 Kč vyšší. To by jim nestačilo ani na základovou desku. Navíc jsou klienti omezeni tím, že hypotéku na výstavbu musí vzít u stejné banky, jako hypotéku na koupi pozemku.

3) Hodnota pozemku 1.000.000 Kč, vázne na něm ale zástavní právo pro banku.

Klienti tentokrát ale brali hypotéku s LTV 90% ve výši 900.000 Kč. Na koupi pozemku měli jednoduše našetřeno jen 100.000 Kč. A tady už samozřejmě nastává problém. Volná hodnota k čerpání je 0 Kč. Nic – banka jim nenačerpá ani korunu. Řešením jsou vlastní zdroje nebo dražší úvěr odjinud. Tím dojde k navýšení hodnoty zástavy, protože klienti proinvestují peníze půjčené jinde. 

Ještě stále se chytáte?

Ano, je to věda. Hypotéka na výstavbu je opravdu jedna z nejsložitějších. Čerpání hypotéky při výstavbě může být o nervy. Troufáte si na to? Věříte úředníkovi v bance? Pro ty méně odvážné jsem k dispozici 🙂

Příště se dozvíte, jak financovat dřevostavbu. To už je totiž zase jiná liga. Zaregistrujte se k odběru novinek a nic už vám neuteče. Registrační formulář najdete v úvodu blogu.

Poznámka: Věděli jste, že vám specialista pomůže i s výstavbou? Přece ve spolupráci s naší dceřinou společností FND Stavby.

Sdílejte článek – pomůžete svým přátelům. Nechystá se někdo z nich stavět?

Sdílet...
Share on FacebookTweet about this on TwitterShare on LinkedInPin on PinterestEmail this to someoneShare on Google+