Budete chtít v budoucnu refinancovat? Naspořte si

připravte se na refinancování

Pokud uvažujete, že při nejbližší fixaci budete chtít refinancovat a utéct k jiné bance, můžete patřit do skupiny, kde to nebude tak jednoduché. Následující příklad vše vysvětluje.

V případě, že jste uzavřeli hypoteční úvěr s vyšší hodnotou LTV (o LTV více zde), může se vám stát, že po uplynutí fixačního období (dokonce i pětiletého), nebude dlužná jistina na takové úrovni, abyste vyhověli požadavkům na poskytnutí nového úvěru.

S výše uvedeným souvisí i hodnota vaší nemovitosti. V současné chvíli jsou ceny nemovitostí na maximu (přečtěte si více) a dá se očekávat jejich pokles. A s cenou nemovitosti souvisí opět naše oblíbená hodnota LTV a vy tak nemusíte za pár let splňovat podmínky banky. Pojďme na to matematicky:

Úvěr z roku 2014, hodnota zástavy 2.000.000 Kč, výše úvěru 1.900.000 Kč, LTV 90%. Fixace 5 let, sazba např. 2%. Splatnost 30 let. Po uplynutí fixačního období v roce 2019 bude činit jistina přesně 1.663.593 Kč. 

Pokud bychom tento úvěr vztáhli na současné podmínky, banka by vám dnes na uvedenou hodnotu zástavy půjčila 1.600.000 Kč. Běžně dnes banky poskytují max. 80% z hodnoty zástavy, do 90% pak s vyšší sazbou. Množství takto poskytnutých úvěrů je navíc omezeno ze stany ČNB. Nabízí se tedy otázka … máte těch 63 tisíc, abyste mohli jít vyjednávat k jiné bance lepší sazbu? A to jsme u té mírné varianty toho, co může nastat.

Další možné scénáře:

1) Hodnota zástavy dle odhadce bude za dva roky 1.900.000 Kč. Banka vám půjčí jen 1.520.000 Kč. Na úspěšné refinancování vám chybí cca 143 tis. Kč.

2) Původní hodnota LTV byla 100%, hodnota zástavy i úvěru 2.000.000 Kč.  Jistina po fixu 5 let bude 1.746.767 Kč. Na přechod k jiné bance vám chybí 174 tis. Kč.

3) ČNB opět omezí poskytování hypotečních úvěrů. Maximální možné LTV bude 70%. Banka vám půjčí max. 1.400.000 Kč. Zrefinacujete pouze v případě, že budete mít vlastní zdroje 263.593 Kč. A to už by se dalo nazvat varovným signálem.

Jak tedy na to? Začněte včas spořit, i u novějších úvěrů. Ano, zní to divně, ale dnes klientům i k nové hypotéce uzavíráme spoření na budoucí refixaci. Při pravidelné úložce 1.000 Kč měsíčně tak můžete mít naspořeno po pětileté fixaci cca 73.000 Kč. Při pravidelné investici 2.000 Kč měsíčně pak cca 146.000 Kč. A to už jsou pěkné peníze, které vám můžou ve výše uvedených příkladech pomoci.

Připravte se na budoucnost a vyhněte se tomu, že nebudete mít možnost volby a budete muset akceptovat jednostranné nevýhodné podmínky vaší stávající banky. Vyberte si sami, kde budete mít svou hypotéku.

Sdílet...
Share on FacebookTweet about this on TwitterShare on LinkedInPin on PinterestEmail this to someoneShare on Google+
 

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *