Nejlevnější hypotéka nemusí být ta nejlepší

nejlevnější hypotéka

Nejlevnější hypotéka nemusí být ta nejlepší.

I když spousta z vás vybírá hypotéku podle úrokové sazby, nemusí být ta nejlevnější hypotéka zrovna ta nejlepší. Do hodnocení „ceny“ hypotéky vstupuje spousta faktorů, které jsou započítány v tzv. sazbě RPSN – tedy roční procentní sazba nákladů. Do této zkratky se schová spousta souvisejících poplatků, které nakonec mohou cenu hypotéky nebo úvěru obecně vytáhnout mnohem výše, než je samotná úroková sazba.

Vzorec pro výpočet RPSN je pro běžného smrtelníka nepochopitelný. Ani bankovní úředníci na pobočkách určitě neznají, jak přesně vzorec funguje a vše jim počítají složité výpočtové matice a vyšperkované aplikace. No můžete se sami přesvědčit o složitosti výpočtu na následujícím obrázku:

vzorec rpsn

Další popis k samotnému vzorečku najdete zde.

Co se do výpočtu RPSN započítá?

Vleze se tam toho opravdu spousta – např. poplatek za poskytnutí úvěru, poplatek za vedení úvěrového účtu, poplatek za správu úvěru a další. V případě hypotečního úvěru se tam dokonce počítá i poplatek za vklad zástavního práva, který náleží katastrálnímu úřadu. Jak se pár takových poplatků sejde, to je hned RPSN i o několik procent vyšší než samotná úroková sazba. 

RPSN u nebankovních společností.

Toto téma si opravdu zaslouží samostatný odstavec, možná i samostatný článek, budu o tom uvažovat. Hlavně u úvěrů od nebankovních společností je potřeba se dívat na hodnotu RPSN. Tyto úvěry, jak je všem doufám známo, bývají často ty nejdražší. Úroková sazba jako u banky, krásných optických 9,99 %, ale hodnota RPSN klidně přes 50 %. To se to pak vydělává na půjčkách. Osobně jsem se u tohoto typu úvěru (ne u sebe, ale u klienta) setkal s hodnotu 64 %. Tak pozor na to, kam strkáte nos.

Proč tedy nemusí být nejlevnější hypotéka ta nejlepší?

Tak na to už si dokážete odpovědět sami. Vždy je potřeba kontrolovat hodnotu RPSN – související náklady a poplatky. Také jsem už dříve psal o tom, že výběr vhodné délky fixace je dalším nástrojem, jak si svou hypotéku dobře nastavit a nehledět přitom jen na úrokovou sazbu. Přečtěte si článek Správná délka fixace.

Úroková sazba versus RPSN – dalo by se o tom psát do nekonečna. Naštěstí pro klienty na klienty pamatuje nový zákon o spotřebitelských úvěrech. Ten nařizuje na výši RPSN písemně upozornit ještě před podpisem samotné úvěrové smlouvy. Každý morálně odpovědný poskytovatel úvěru by měl klienta s touto hodnotou seznámit, vysvětlit rozdíly mezi touto hodnotou a běžnou úrokovou sazbou a co se do výpočtu RPSN počítá.

Nakonec, samotná hodnota RPSN, co je vlastně zač a jak funguje, se často objevuje ve zkouškách odborné způsobilosti, které jsou nařízené ze strany ČNB a ten kdo ji nemá, ten prostě úvěry dělat nemůže. Ale to není náš případ, u nás se to hotovými zkouškami odborné způsobilosti jenom hemží.

 

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *