Náklady na fixaci vs. úroková sazba

úroková sazba

Náklady na fixaci vs. úroková sazba 

Jak správně vybrat hypoteční úvěr a nespálit se? Budete pátrat po té nejlepší úrokové sazbě nebo se zaměříte spíš na „náklady na fixaci“? To je otázka, na kterou byste měli při výběru hypotečního úvěru znát odpověď. Úroková sazba totiž nemusí být to zásadní, co by mělo rozhodovat při výběru hypotéky.

Dnešní praxe

Dnes je běžné, že si hypoteční úvěr pořídíte na období první fixace a potom budete refinancovat do jiné banky, za lepších podmínek. V tu chvíli ztrácí hledání té nejlepší sazby smysl. Hledejte spíš podle nákladů na fixaci. 

Jak vypočítat náklady na fixaci?

To není úplně tak jednoduché a pomocí běžné kalkulačky v mobilu to nespočítáte. Je potřeba zohlednit vstupní poplatky, délku fixačního období, celkovou splatnost a další parametry. Naštěstí právě teď čtete článek Specialisty na bydlení, který vám s tím pomůže. Díky speciální kalkulačce vám náklady na fixaci spočítám během pár minut. Stačí mi základní údaje o vás a o hypotéce. A výsledek bude krásně seřazen od toho nejlepšího až po ten nejhorší, viz. vzorový obrázek.

kalkulačka hypoték

 

Co mě to bude stát?

Pár minut vašeho času, nic víc. Stačí se na chvíli sejít, já si od vás vezmu potřebné informace a to je vše. Můžeme se domluvit i po telefonu, ale přece jen osobní schůzka je lepší. Využijte stránku s kontakty.

Myslete tedy při výběru hypotéky na to, že sazba není nad zlato. Je spousta parametrů, které mohou nakonec rozhodnout, jen si to musíte pěkně spočítat.

 

 

 

 

 

Rychlá hypotéka – 58 minut, 10 bank, 1 úvěr

rychlá hypotéka

Rychlá hypotéka je možná zavádějící název, co spíš rychlá kalkulace?

Výsledný čas 58 minut. Deset bankovních domů, jedna hypotéka, to je skóre Specialisty. Znáte tu ceduli … já jsem u vrat za 10 vteřin … a co vy? Tak by se dalo pobavit o tom, za jak dlouho zvládnete oběhnout všechny banky a získat celkové porovnání hypotečního trhu. Hodiny, dny? A budete si pak umět vybrat? Banky dnes dávají „pěkné“ úrokové sazby za něco, víte za co? Pojem rychlá hypotéka neexistuje … nebo ano?

Kalkulace ze všech bank na dosah ruky.

Schválně si zkuste spočítat, jak dlouho by vám trvalo oběhnout všechny banky, které vás zajímají. Za jaký dlouhý čas byste získali orientační propočty všech bankovních domů? Berte v potaz:

  1. vyhledání kontaktu
  2. objednání schůzky
  3. cestování po městě
  4. samotná schůzka
  5. vyhodnocení všech nabídek
  6. opakování vašeho požadavku deseti lidem

Zvládnete to za jeden den? Budou mít na vás v bankách čas, abyste chronologicky obešli všechny a ušetřili si čas? Pokud budu upřímný, tak asi těžko. Dejte si tak týden a víkend na promyšlení. Co jiného dělat, než o prosluněném víkendu sedět doma nad papíry.

Co kdyby všechny banky přišly k vám domů?

Tak to se může klidně stát. Můžou přijít k vám domů nebo vy přijdete do jedné kanceláře za nimi. Záleží na tom, co je pro vás příjemnější. Přesně to zažijete se Specialistou, pokud se rozhodnete správně. Jak je již uvedeno výše – 58 minut a je to vaše. Vaše kalkulace, vaše ověření bonity a souhrnné řešení vašeho případu s doporučeními od odborníka. Všechno pěkně pohromadě. Co vy na to? 

Neznám, nevěřím.

Přesně to je častá reakce na oslovení někoho mimo banku. Oslovit někoho cizího, koho neznáte, komu nevěříte. Ale co úředník na pobočce? Znáte ho? Je tam rok, týden, dva? Co vlastně dělal předtím? Fluktuace je obrovská, sám jsem si tím prošel. Za pouhé dva roky se kolem mě v bance otočilo tolik lidí, že jsem na chodbách potkával cizí tváře. Nemějte předsudky … na západě, zejména pak v USA je pozice finančního makléře označována za prestižní. Škoda, že to v ČR začalo špatně … (dalo by se o tom vydat knihu). Ale o Specialistovi se dozvíte spoustu věcí, ještě než se vůbec potkáme. Více v kontaktech.

Ověřte a prověřte.

O to tu v tuto chvíli jde, máte možnost výběru a volby. Stavte se na kafe (mimochodem máme krásné kanceláře), přijďte si fyzicky ověřit, že je všechno v pořádku a udělejte až potom správné rozhodnutí. Takže opakuji znovu, já jsem u vrat za 10 vteřin (58 minut), a co vy? Těším se na vás.

Líbil se vám článek? Sdílejte jej …

 

Nejlevnější hypotéka nemusí být ta nejlepší

nejlevnější hypotéka

Nejlevnější hypotéka nemusí být ta nejlepší.

I když spousta z vás vybírá hypotéku podle úrokové sazby, nemusí být ta nejlevnější hypotéka zrovna ta nejlepší. Do hodnocení „ceny“ hypotéky vstupuje spousta faktorů, které jsou započítány v tzv. sazbě RPSN – tedy roční procentní sazba nákladů. Do této zkratky se schová spousta souvisejících poplatků, které nakonec mohou cenu hypotéky nebo úvěru obecně vytáhnout mnohem výše, než je samotná úroková sazba.

Vzorec pro výpočet RPSN je pro běžného smrtelníka nepochopitelný. Ani bankovní úředníci na pobočkách určitě neznají, jak přesně vzorec funguje a vše jim počítají složité výpočtové matice a vyšperkované aplikace. No můžete se sami přesvědčit o složitosti výpočtu na následujícím obrázku:

vzorec rpsn

Další popis k samotnému vzorečku najdete zde.

Co se do výpočtu RPSN započítá?

Vleze se tam toho opravdu spousta – např. poplatek za poskytnutí úvěru, poplatek za vedení úvěrového účtu, poplatek za správu úvěru a další. V případě hypotečního úvěru se tam dokonce počítá i poplatek za vklad zástavního práva, který náleží katastrálnímu úřadu. Jak se pár takových poplatků sejde, to je hned RPSN i o několik procent vyšší než samotná úroková sazba. 

RPSN u nebankovních společností.

Toto téma si opravdu zaslouží samostatný odstavec, možná i samostatný článek, budu o tom uvažovat. Hlavně u úvěrů od nebankovních společností je potřeba se dívat na hodnotu RPSN. Tyto úvěry, jak je všem doufám známo, bývají často ty nejdražší. Úroková sazba jako u banky, krásných optických 9,99 %, ale hodnota RPSN klidně přes 50 %. To se to pak vydělává na půjčkách. Osobně jsem se u tohoto typu úvěru (ne u sebe, ale u klienta) setkal s hodnotu 64 %. Tak pozor na to, kam strkáte nos.

Proč tedy nemusí být nejlevnější hypotéka ta nejlepší?

Tak na to už si dokážete odpovědět sami. Vždy je potřeba kontrolovat hodnotu RPSN – související náklady a poplatky. Také jsem už dříve psal o tom, že výběr vhodné délky fixace je dalším nástrojem, jak si svou hypotéku dobře nastavit a nehledět přitom jen na úrokovou sazbu. Přečtěte si článek Správná délka fixace.

Úroková sazba versus RPSN – dalo by se o tom psát do nekonečna. Naštěstí pro klienty na klienty pamatuje nový zákon o spotřebitelských úvěrech. Ten nařizuje na výši RPSN písemně upozornit ještě před podpisem samotné úvěrové smlouvy. Každý morálně odpovědný poskytovatel úvěru by měl klienta s touto hodnotou seznámit, vysvětlit rozdíly mezi touto hodnotou a běžnou úrokovou sazbou a co se do výpočtu RPSN počítá.

Nakonec, samotná hodnota RPSN, co je vlastně zač a jak funguje, se často objevuje ve zkouškách odborné způsobilosti, které jsou nařízené ze strany ČNB a ten kdo ji nemá, ten prostě úvěry dělat nemůže. Ale to není náš případ, u nás se to hotovými zkouškami odborné způsobilosti jenom hemží.

 

Základní úrokové sazby se zvedají.

základní úrokové sazby

Pozor, vyšel nový článek specialisty – základní úrokové sazby se zvedají

Na serveru Olomouc.cz najdete nový článek na téma – základní úrokové sazby. Opět se věnuji tématu, které se týká každého z vás. Tyto sazby souvisí jak s úvěrovými produkty, tak s těmi depozitními. Více o tom, jak se (ne)zvedají základní úrokové sazby najdete přímo na Olomouc.cz – Základní úrokové sazby se letos zvýší. 

Vzhledem k tomu, že články pro www.olomouc.cz bývají dle dohody výhradní, není možné článek zveřejnit na těchto stránkách.

Přeji příjemné čtení.

První zásah ze strany ČNB – základní úrokové sazby se zvedly

Mimochodem, na začátku října jsme se již tomuto tématu věnovali. Došlo tehdy poprvé k zásahu do základních úrokových sazeb ze strany ČNB od roku 2008. Sazby se tenkrát zvýšily z historicky nejnižší hodnoty 0,05 % na 0,25 %. Zajímavostí pro vás může být to, že ještě před deseti lety byla tato sazba na hodnotě 3,25 %, v roce 1997 dokonce 14,5%. Česká republika v podstatě jako první člen evropské unie takto zasáhla do základních úrokových sazeb během současného hospodářského cyklu. S navyšováním souvisí zvyšující se inflace, rostoucí mzdy a ceny nemovitostí. Ekonomice v ČR jako takové se daří. No uvidíme, jak to půjde dál. 

Přečtěte si celý článek Základní úrokové sazby se zvyšují.

Jako související článek se ze stránek specialisty nabízí Krátká zpráva o úrokových sazbách. Nenechejte si ji ujít. 

 

Krátká zpráva o sazbách, aneb zachraň se, kdo můžeš

úrokové sazby

Úrokové sazby u hypotečních úvěrů šly zase o něco nahoru.

Od září tohoto roku jdou úrokové sazby u hypotečních úvěrů pravidelně nahoru. Podle výsledků za poslední měsíce se dá s jistotou říci, že budou i nadále stoupat. 

Každý měsíc je to navýšení o cca 0,05 %. Od září to tedy máme navýšení o 0,2%. Sami se můžete přesvědčit pomocí grafu společnosti Hypoindex.

 Pokud by byl tento trend pravidelný, za rok se tak můžeme dostat na sazby kolem 2,8 %, koncem roku 2019 pak 3,4 %. Ovšem podle některých analytiků by mohlo být navýšení i o něco vyšší. Dají se ještě předpokládat zásahy do základních úrokových sazeb ze strany ČNB, které samozřejmě ovlivňují i ty hypoteční.

No uvidíme, jak to nakonec dopadne. Ale myslím si, že období levných hypoték máme už za sebou. Pokud máte možnost, refinancujte svou hypotéku včas.


Věděli jste (?), že:

  • refinancovat lze až dva roky dopředu za současných podmínek a úrokových sazeb
  • při refinancování zatím nemusíte dokládat potvrzení o příjmu, stačí příjmy pouze prohlásit
  • banka akceptuje původní ocenění nebo si sama vypracuje dálkovým přístupem – ušetříte tedy za odhad
  • většinou při refinancování neplatíte poplatek za vyřízení úvěru

 

Další navýšení úrokových sazeb

navýšení úrokových sazeb

Česká národní banka opět navýšila základní úrokové sazby. Základní úroková sazba se tak zvýšila z 0,25% na 0,5%. Jak to ovlivní hypoteční úvěry?

Podle většiny mluvčích českých bank se toto navýšení promítne ve výpočtu úrokových sazeb u hypotečních úvěrů. Některé banky avizují navýšení úrokových sazeb u hypoték ještě tento týden, další do konce tohoto roku.

Navýšení ale nebude opět nijak razantní a zřejmě se bude jednat o desetiny procent. Jako vždy bude navýšení spíše mírné z důvodu konkurenčního boje. Banky se budou snažit sazby udržet co nejnižší co nejdéle, aby si získaly nové klienty. O historii vývoje a dalších podrobnostech jsem již psal na Olomouc.cz, článek zde.

Jaký bude další vývoj úrokových sazeb se nedá přesně stanovit. Někteří analytici očekávají další zásahy až v druhé polovině roku 2018, další pak v roce 2019. Podle předpokladů by měla být základní úroková sazba v roce 2019 na úrovni 1%, což samozřejmě zamává s hypotečními úvěry – jak se bránit vhodnou délkou fixace naleznete tady.

Podle všech indícií, a to jich stačí méně než ke získání pokladu v pevnosti Boyard, je jasné, že doba levných hypoték se pomalu blíží. Nemyslím si, že by nás čekaly sazby okolo 6% jako kdysi, ale prostě na sazby kolem 1,5% budeme muset zapomenout.

 

Fixace hypotéky na deset let i více? Správná volba

fixace hypotéky

Fixace hypotéky a její správná volba.

Blíží se Vám změna úrokové sazby u Vašeho hypotečního úvěru? Víte, jakou délku fixace zvolit? Přestaňte hledět na desetinky a volte raději podle délky fixace. Správná fixace hypotéky může být tak trochu alchymie.

V dnešní době může být budoucnost vašeho hypotečního úvěru pozitivně ovlivněna spíš délkou fixace než výší úrokové sazby, resp. nastavením a vyhledáváním té nejnižší možné. I když je delší fixace obecně dražší, paradoxně se vám může nakonec volba fixace hypotéky deset let a více vyplatit.

Podle aktuální prognózy ČNB dojde do roku 2019 k navýšení sazby 3M PRIBOR na hodnotu 2% z aktuální hodnoty 0,5% (obrázek vlevo). Toto navýšení o 1,5% se samozřejmě promítne i do hypotečních úvěrů – dá se tedy předpokládat úroková sazba u hypoték, která se bude pohybovat kolem 4%.

hypoindex

Pojďme na to opět jednoduše matematicky. Ve chvíli, kdy byste u průměrného hypotečního úvěru 2.000.000 Kč volili střednědobou fixaci 3 až 5 let, získáte nyní pravděpodobně sazbu kolem 2,19% se splátkou cca 7.500 Kč (při splatnosti 30 let). Naopak při fixaci 15 let může být sazba vyšší, nad hodnotou 2,5%, se splátkou cca 8.000 Kč. Rozdíl asi 500 Kč (pouze).

Co se dá ze zadání vyčíst?

Ano, na první pohled vás fixace na 15 let bude stát pár set korun navíc, je to ale nebezpečná volba. Při další nejbližší změně sazby v letech 2020-2022 byste mohli od banky dostat nabídku kolem 4%, možná i více, což už je mnohem vyšší hodnota než u současné patnáctileté fixace. V číslech to pak znamená to, že výše měsíční splátky by se mohla pohybovat kolem 9.500 Kč. To už je navýšení o dva tisíce Kč oproti „kosmeticky“ pěkné sazbě 2,19% při střednědobé fixaci.

zadání

zadání

Zvolte tedy správně délku fixačního období jak u nového úvěru, tak u refixace. Doporučuji, abyste si to pořádně promysleli a propočítali. Fixace 15 let je sice volena nejméně. Uvědomte si ale, že na celých 15 let získáte jistotu nízké splátky. Lepší časy už nebudou. Potvrzují to i výsledky Hypoindexu.

A pokud se na takové důležité rozhodnutí necítíte, můžeme se na to podívat společně. Namodelujeme vaši hypotéku v několika možných variantách, abyste dokázali objektivně porovnat a vybrat to, co je pro vás to nejlepší. 

Nezapomeňte, že refixovat lze až dva roky dopředu – již dnes můžete získat úrokovou sazbu za současných podmínek i u úvěrů, které budou mít fixaci až v roce 2019.

Myslete tedy na to, že v současné době není získání nejnižší úrokové sazby to zásadní a může se jednat o rizikový krok. Pokud si v tomto nejste jistí, zkuste oslovit specialistu, který vám poradí. K tomu vám pomůže stránka s kontakty.

 

Krátká zpráva o úrokových sazbách

krátká zpráva o úrokových sazbách

I přes navýšení základních úrokových sazeb ze strany ČNB si hypotéky stále drží nízké hodnoty.

Průměrná úroková sazba se u hypotečních úvěrů v srpnu oproti červenci posunula dolů o 0,01%. Z hodnoty 2,02% se tak dostala na 2,01%.

Co se týká podepsaných úvěrů, tak druhý prázdninový měsíc na tom byl lépe než ten první. V srpnu se bance upsalo 8509 nových klientů, což je o 1296 více než v červenci. Bude to pravděpodobně způsobeno tím, že většina lidí už se nemůže dočkat dovolené a červenec je tak více okurkovou sezónou. Celkový objem poskytnutých hypoték přesáhl hodnotu 18 miliard korun.

Je více než jasné, že sazby u hypotečních úvěrů budou časem reagovat na navýšení základních úrokových sazeb. Podle odhadů analytiků by mělo dojít k razantnějšímu navýšení úrokových sazeb u hypoték teprve v následujících měsících, zejména pak v roce 2018. Využijte tak jedinečné možnosti získat hypoteční úvěr ještě za výhodných podmínek. 

 

Refinancujte svou hypotéku až 2 roky dopředu

refinancování

Víte, že máte možnost refinancovat svůj hypoteční úvěr až 2 roky dopředu? Vyhněte se změnám a přísným podmínkám v oblasti poskytování úvěrů a zajistěte si další výhodné fixační období již dnes.

ČNB již zpříslila hypoteční úvěry a další omezení se chystají (více v článku zde). Stále ještě máte možnost získat takto dopředu výhodnou sazbu na nové fixační období tak, že čas převedete svou hypotéku jinam. Při přenesení do nové banky tak získáte sazbu, která odpovídá současnému dění na trhu, ale i z hlediska posouzení to pro Vás bude snadnější než v budoucnu.

Mohlo by se tak stát, že Vaše stávající banka Vám při fixaci dá sazbu, která se Vám nebude líbit a Vy logicky budete chtít jinam. Co když Vás ale po zpřísnění podmínek nová banka nebude chtít? Nyní to je ještě možné a získání úvěru je stále jednoduché.

Připravím Vám nabídku většiny bank v ČR. Oslovte mně a zajistím Vám nejvýhodnější úrokovou sazbu. Ušetřím Vám čas i peníze. Je na Vás, jak se rozhodnete. Rozhodněte se ale správně!